Финансы - инвестирование - Остерегайтесь подлый Математика универсального страхования жизни

Roman | Просмотров: 272




--- Германия'ы Катапультирование спасет Европу?


--- Вы можете выйти на пенсию в Испании 200 000 долларов сбережений?

Если вы владеете накопительного страхования жизни, наверное, потому что ты не хочешь политики, что только для иждивенцев в случае, если вы умерли во время своего зарабатывать лет. Вы искали политики, которые могли бы выступать в качестве инвестиций, а также, источником сбережений, которые вы могли бы сделать, особенно после того, как вы уволились.
Но если вы собираетесь посмотреть страховой полис как доход средства во время выхода на пенсию, вы должны рассмотреть значение этой политики, когда придет время для того, чтобы начать выплачивать вы. Если вы купили универсальная жизнь в первые дни эти политики, скажем, в 1980-е годы, проверьте с вашим брокером, чтобы увидеть, как ваша политика сработала. Некоторые страхователи столкнулись с неприятными сюрпризами в последние годы.
Прежде чем мы углубимся в детали, кратко рассмотрим основы.
Срок жизни против. Постоянная Жизнь
Существуют две основные категории страхования жизни – срок жизни и постоянной жизни. Срок жизни политика находится в месте, чтобы защитить кормильцем семьи, как правило, в то время как он или она работает. Если наемный работник проходит, страховку выплатят единовременное пособие (пособие по смерти) в тех страхователь имеет места, бенефициаров. Термин политика жизнь работать в течение определенного периода времени, хотя они могут быть возобновлены.
Постоянное страхование жизни, также известный как денежной стоимости страхования жизни, не имеют срока действия (отсюда и название) – в рамках нормальной жизни, по крайней мере (некоторые вообще обычно прекращаются, когда застрахованное лицо достигает 100 лет). Просто как условие жизни, оно платит пособие по смерти . Но он также поставляется с наличными-ценностного компонента: Сберегательный счет, по сути, финансируется премии страхователь уплачивает. Постоянный страхования жизни стоят дороже, чем срок жизни, потому что наличную часть значение .
Два вида перманентного жизни
Это не все, вы должны понять. В Качестве Постоянного Правила Жизни: Все Против. Универсальный ясно, существует два вида постоянной жизни.
Страхование жизни дает вам последовательную премий и гарантированные наличные накопления. В обмен на это, страховые взносы, вероятно, будут намного выше, чем срок страхования, но выплаты, если предприятие остается платежеспособным, обеспечено. Единственный риск у вас с вся жизнь заключается в том, что вам платят больше сборов, чем твое возвращение стоит – или, что компания обанкротится (см. Вы защищены, если ваша Страховая компания обанкротится-вверх?).
Универсальная жизнь предлагает больше гибкости в премиальных выплат, пособий по смерти и накопительный элемент политики, потому что политики допускают страхователи, чтобы заработать больше, когда фондовый рынок сильный.
Потому что всю жизнь не предлагает никакой гибкости и не позволяет страхователям получить выгоду от сильных рынков, некоторые умники начали спрашивать-это вся жизнь устаревшего продукта? Что мало кто заметил в эти радужные дни был мелким шрифтом, что происходит с всеобщего страхователей жизнь, если рынок не делает хорошо.
Универсальная Жизнь: Инвестиции, Заработок В Рулетку
Ранних поколений страхователей побежал в сценарии кошмар, потому что их политика писались с 11% до 15% доходности. Эти стратегии не учитывают, что, как 20-го века закончился и мы пережили первые 15 лет 21, процентные ставки упали бы в однозначных числах, играя злую шутку с денежной ценности роста и подрыв дохода, необходимого для поддержания страхования. Страхователи оказались вынуждены полностью платить страховые взносы из своего кармана; если они не могли, их политика стала бесполезной. Как только это произошло, они столкнулись с большой налоговый вексель на любые суммы, они сняты на протяжении многих лет – подрыв ключевой пункт продажи для этой политики, когда они были изобретены.
Это помогает вспомнить, что сделал вселенской жизни выглядеть так привлекательно, когда она была придумана в качестве альтернативы всей традиционной жизни. Для начала, это очень гибкий вариант, позволяющий policyowner для перераспределения фондов между своими страховую и накопительную компоненты. Некоторые политики также позволяют выбрать, как средства в накопительную часть будут выделены (подобно тому, как можно выбрать среди разных ПИФов для вашего 401(K) план). Видеть плюсы и усилитель; минусы Проиндексированных универсальное Страхование жизни.
Как денежная стоимость, аккумулирует, страхователями могут заимствовать против него. На самом деле, заимствования является самым налоговые благоприятном способ использовать эти средства. “Страхование жизни денежные ценности могут быть доступны в течение жизни владельца полиса через два пути, кредиты и изъятий", - говорит Джейсон Силверберг, вице-президент финансового планирования на финансовое преимущество единомышленников (Роквилл, Мэриленд). "Вы можете получить доступ к вашей базе (то, что вы способствовали политика), без каких-либо налоговых последствий. "То есть, средства, которые снимут со счета, как правило, не облагаются подоходным налогом – в отличие от традиционной Ira и 401(K) план распределения. Посмотреть 5 налоговые преимущества Индексированных Вселенской жизни.
"Успехи, однако, облагаются налогом по обычным ставкам, если Вы не берете их в кредит", Силверберг предостережения. Другими словами, Вы технически не выводить средства из страхового полиса; вы занимаете против него – не в отличие от вынимания домашней справедливости кредита против наращенное значение вашего дома. Эти займы не облагаются подоходным налогом . Вы платите проценты по ним (хотя вы можете использовать наличные значение счета средств для покрытия процентных платежей тоже).
Что Происходит, Когда Вы На Пенсию
Еще одним важным преимуществом, в дополнение к страховой части жизни, что вы можете подключиться к вашей вселенской жизни, политики доходов после того, как ты уволился. Есть несколько веских причин сделать это: денежная стоимость счета в пределах страховой полис аккумулирует свободные от налогов, за одно. “Некоторые люди используют денежные ценности в своей жизни страховой полис для преодоления разрыва между [их] на пенсию в возрасте 70 лет, когда они могут получать высокие социальные пособия", - сказал Давид Wilken, президентом индивидуальной жизни на Войя финансовых страховых решений отдела говорит. "Другим разрешить их политика, чтобы созреть и обналичить позже получить максимальную выгоду [политика].
"В целом, чем больше времени вы позволяете ваши денежные полис страхования жизни для развития, тем лучше. Хорошее правило заключается в планировании подождать не менее 15 лет [после покупки политика] прежде чем вы начнете принимать дистрибутивов. ”
Риск возникновения
Для того, чтобы взять дистрибутивы, конечно, ваш полис должен иметь наличные значение. Это не проблема всей жизни, но универсальные правила жизни разнообразного дизайна. Заработок на денежной ценности являются важным компонентом в поддержании политика – это не только премии Вы платите. Часто, с универсального страхования жизни, Размер премии варьируется в зависимости от того, как часть инвестиционной политики выполняет. Другими словами, денежная стоимость политики-не просто дойная корова; он там, чтобы помочь заплатить за страхование, дополняющее или даже покрытие ваших премий.
Заработок на денежной ценности предназначены, чтобы помочь сохранить политику скатились, особенно в периоды, когда страхователь берет кредит против денежной стоимости политики . “Если вы берете слишком много денег и стоимость полиса превышает денежную стоимость" Wilken говорит, он "похож на подводный на ваш дом. "Ваш страховой полис может пасть. Не только вы потеряете вашу пользу смерти; все средства, которые вы заимствовали или ушли из политики теперь будет считаться налогооблагаемым доходом.
Решив, что это безопасно вывести
Откуда вы знаете, сколько вы можете спокойно отказаться – до пенсии или после него? Когда вы покупаете одну из этих стратегий, то условия будут выложены в какой страховой отрасли вызывает иллюстрация. Это документ, в котором излагаются допущения, принятые для расчета ожидаемой денежной стоимости, процентная ставка и другие ключевые компоненты политики (см. постоянное Страхование жизни иллюстрации).
Это является ключом к убедившись, что как только вы достигаете точки, где вы могли бы нарисовать на денежной стоимости политики, у вас есть достаточно денег для удовлетворения ваших финансовых потребностей и держать политику в силе. Нереально оптимистичные иллюстрации были тем, что оставили так много ранних держателей универсальных стратегий жизни под водой, чаще всего, когда они рассчитывали на свои владения, чтобы помочь им в отставку.
Если ваша политика была написана несколько лет назад и у вас не было всеобъемлющего обзора его в последнее время, это может быть время, чтобы посетить ваш страховой агент.
Нижняя Линия
Если вы подумываете о покупке универсальной жизненной политики, вам (и вашим финансовым консультантом, если у вас есть) должны бросить критический взгляд на рисунке, убедившись, что он заблуждается на стороне консерваторов. Справка: Национальная ассоциация страховых Комиссаров недавно принят новый актуарных руководство по регулированию и стандартизации иллюстрации. Вступления в силу в марте 2016 года, "новый закон АГ 49 гарантирует, что показано доходность и ее рост вполне реально”, по словам Брэда Камминс, основатель местные агенты по жизни, Колумбус, штат Огайо основе фирма независимых страховых агентов.
Разбив ее, нужно должным образом следить и управлять универсальной жизненной политики, чтобы идти в ногу с ростом стоимости страхования, ставка доходности по денежной стоимости, и сколько потери кормильца необходимо, чтобы рассмотреть это реальный источник дохода. Это сложно, и некоторые финансовые специалисты утверждают, что есть лучше, более простые способы, чтобы сохранить для выхода на пенсию, которые не связаны с политикой страхования жизни, паевые инвестиционные фонды, etf, страхование, чтобы назвать только некоторые.
Все-таки политики денежной стоимости – старый стиль всей жизни включен – может быть хорошо подходит для некоторых людей. "Если правильно запланировать, полисы страхования жизни могут производить довольно дюже поток дохода на пенсии", как Силверберг ставит его. "Просто убедитесь, что политики не ляпсус. ”





Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Остерегайтесь подлый Математика универсального страхования жизни Остерегайтесь подлый Математика универсального страхования жизни